¿Cumples 65 años y sigues trabajando? Asegúrese de evitar costosos errores de Medicare

Es posible que Medicare no sea lo más importante si se acerca a la edad de elegibilidad de 65 años y ya tiene seguro médico a través de su empleador.

Sin embargo, probablemente merezca algo de atención. Si bien no todos deben inscribirse, muchos deben inscribirse a menos que quieran enfrentar multas por inscripción tardía de por vida.

El mayor error … es asumir que no necesita Medicare y no inscribirse en él cuando debería haberlo hecho”, dijo Danielle Roberts, cofundadora de la firma de seguros Boomer Benefits.Aproximadamente 10 millones de trabajadores se encuentran en el grupo de 65 años o más, o el 17,9% de ese grupo de edad, según los datos más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Es una participación que ha ido creciendo constantemente a lo largo de los años, aunque la crisis económica inducida por Covid expulsó a algunos trabajadores de la fuerza laboral, ya sea a través de despidos o jubilaciones anticipadas. En enero de 2020 (prepandémica), el 19,7% de las personas de 65 años o más estaban trabajando.

“Hubo una avalancha de personas mayores de 65 años el año pasado que fueron despedidas debido a la pandemia y ayudamos a muchas en la transición a Medicare como su cobertura principal”, dijo Roberts. “Eso se ha ralentizado y ahora volvemos a la normalidad”.

La regla general para inscribirse en Medicare es que, a menos que cumpla con una excepción, obtiene un período de inscripción de siete meses que comienza tres meses antes de su 65 cumpleaños y termina tres meses después.

Tener un seguro calificado a través de su empleador es una de esas excepciones. Esto es lo que debes saber.

La tuercas y pernos

Medicare original o básico consta de la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (cobertura de atención ambulatoria).

La Parte A no tiene prima siempre que tenga al menos un historial laboral de 10 años de contribución al programa a través de impuestos sobre la nómina (o el trabajo por cuenta propia). La Parte B viene con una prima mensual estándar de $ 148.50 para 2021, aunque los beneficiarios de mayores ingresos pagan más mediante ajustes mensuales (consulte el cuadro a continuación).

 

Aproximadamente el 43% de las personas eligen recibir sus beneficios de las Partes A y B a través de un Plan Advantage (Parte C), que generalmente también incluye medicamentos recetados (Parte D) y puede tener o no una prima.

Los beneficiarios restantes se adhieren a Medicare básico y pueden emparejarlo con una póliza llamada Medigap y un plan independiente de la Parte D. Tenga en cuenta que los beneficiarios de mayores ingresos también pagan más por la cobertura de medicamentos (consulte el cuadro a continuación).

 

Recuerde que las multas por inscripción tardía son de por vida. Para la Parte B, ese recargo es del 10% por cada período de 12 meses que podría haberlo tenido pero no se inscribió. Para la Parte D, la multa es el 1% de la prima base ($ 33.06 en 2021) multiplicado por la cantidad de meses completos sin cobertura en los que no tuvo la Parte D o cobertura acreditable.

Trabajar para un gran empleador

La regla general para los trabajadores de empresas con al menos 20 empleados es que puede retrasar la inscripción en Medicare hasta que pierda su seguro colectivo (es decir, se jubile).

Muchas personas con seguro médico de grupo grande retrasan la Parte B, pero se inscriben en la Parte A porque es gratis.

“No te hace daño tenerlo”, dijo Roberts.

Sin embargo, dijo, si tiene una cuenta de ahorros para la salud combinada con un plan de salud con deducibles altos a través de su empleador, tenga en cuenta que no puede hacer contribuciones una vez que se inscribe en Medicare, incluso si solo es la Parte A.

Además, si permanece con su cobertura actual y retrasa todo o parte de Medicare, asegúrese de que el plan se considere una cobertura calificada para las Partes B y D.

Si no está seguro de si debe registrarse, vale la pena consultar con su departamento de recursos humanos o su compañía de seguros.

“Creo que siempre es bueno simplemente confirmar”, dijo Elizabeth Gavino, fundadora de Lewin & Gavino y agente independiente y agente general de los planes de Medicare.

Es posible que algunas personas de 65 años con cónyuges más jóvenes también quieran mantener su plan grupal. A diferencia de la opción de su empresa, los cónyuges deben calificar por sí mismos para Medicare, ya sea al cumplir los 65 años o tener una discapacidad si son menores que eso, independientemente de su propia elegibilidad.

Para trabajadores de pequeñas empresas

Si tiene seguro médico a través de una empresa pequeña (menos de 20 empleados), debe inscribirse en Medicare a los 65 años independientemente de si permanece en el plan del empleador. Si decide permanecer en él, Medicare es su seguro principal.

Sin embargo, puede ser más rentable en esta situación dejar la cobertura del empleador y contratar Medigap y un plan de la Parte D, o, alternativamente, un Plan Advantage, en lugar de mantener el plan de trabajo como seguro secundario.

A menudo, los trabajadores de empresas pequeñas pagan más primas que los empleados de empresas más grandes.

La prima promedio para la cobertura individual a través del seguro médico patrocinado por el empleador es de $ 7,470, según la Kaiser Family Foundation. Sin embargo, los empleados contribuyen con un promedio de $ 1243, o aproximadamente el 17%, y su empresa cubre el resto.

En las empresas pequeñas, la participación de los empleados puede ser mucho mayor. Por ejemplo, el 28% está en un plan que les obliga a aportar más de la mitad de la prima por cobertura familiar, en comparación con el 4% de los trabajadores cubiertos en las grandes empresas.

Fuente: CNBC

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